Különbség a bank és a takarékosság között

Számos pénzügyi intézmény kezdte meg működését a globális piacon annak érdekében, hogy egyedi termékeket és csomagokat kínáljon a nagyközönség számára. A pénzügyi szektor szisztematikus növekedése sok olyan hatékony eszközt eredményezett, amelyek a felhasználók előtt nem voltak elérhetők. Ha az amerikai gazdaságra nézzük, a kereskedelmi bankokon kívül, olyan takarékosságokat is találhatunk, amelyek takarékpénztárakat, takarékpénztárakat és kölcsönszervezeteket foglalnak magukban. Bár a takarékosság nem olyan gyakori, mint régen, a mai napig kritikus része a pénzügyi szolgáltatási szektornak az Egyesült Államokban.

Banks

Mint mindannyian tudják, a bankok olyan pénzügyi intézmények, amelyek készpénzbetéteket fogadnak el és kölcsönöket bocsátanak ki, olyan egyéb pénzügyi szolgáltatások nyújtásával együtt, amelyek magukban foglalják a vagyonkezelést, a széfet és a pénzváltást. A két általános banktípus a befektetési és a kereskedelmi bankok, és egy ország központi bankja vagy a nemzeti kormány irányítja őket. A kereskedelmi bankok betétbiztosítását a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságtól (FDIC) a Bank Biztosítási Alapon (BIF) keresztül kapják meg.

A kereskedelmi bankok felelnek a betétek fogadásáért, a vállalkozások és vállalkozók számára rövid lejáratú hitelek nyújtásáért és az olyan eszközök kibocsátásáért, mint például a betétlevelek. Néhány kereskedelmi banknak vannak brókeri részlegei is, amelyek lehetővé teszik a banki ügyfelek számára, hogy pénzeszközeiket részvénybe fektessék be, és vannak olyan bankok, amelyek vagyonkezelő társaságokat vagy divíziókat működtetnek, amelyek az üzleti vagy személyes vagyonkezelők kezelésében vesznek részt. Mivel a befektetési bankok elsősorban olyan szolgáltatások nyújtására összpontosítanak, mint például az M&A kötése vagy támogatása (fúzió és felvásárlás);.

A technológia új korszakával számos kereskedelmi bank működik online, ahol az összes pénzügyi tranzakciót elektronikusan hajtják végre. A virtuális bankok általában nagyobb kamatot fizetnek betéteseknek, és alacsonyabb díjat számítanak fel az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatásokért.

Takarékosság

A takarmányok pénzügyi intézmények, és fő célja pénzeszközök gyűjtése és lakáscélú jelzálogkölcsönök levonása annak érdekében, hogy megkönnyítsék a munkásosztályú egyének családi otthonának finanszírozását. Mint már említettük, magában foglalja a takarékpénztárakat (S&L). Relatíve kisebb méretűek, és elsősorban az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatásokra koncentrálnak, például számlaellenőrzést kínálnak más szolgáltatásokkal, például autóhitelekkel, hitelkártyákkal és személyi kölcsönökkel együtt..

A Thrift története a 18-as évre nyúlik vissza^th században, az Egyesült Királyságban az „építő társadalmak” kialakulásával. A kezdeményezés célja a jelzálogkölcsön kiadásának elmozdítása a biztosítótársaságoktól és a bankszektorba. A Thrift bankok felépítése hasonló a vállalati cégekhez, amelyek tulajdonosa a részvényeseké. Az 1980-as takarék- és hitelválság után, amely a Thrift bankok kudarcához vezetett, és a kevésbé szigorú szabályozásaikkal véget vető Dodd-Frank törvény után, ezek a bankok szerkezeti változásokon mentek keresztül, amelyek csökkentik a különbségeket ezen pénzügyi intézmények és a hagyományos bankok között.

1989-ben a Kongresszus elkezdett lebontani a különbségeket a hagyományos és a takarékos bankok között. Ennek eredményeként a takarékosság iparának nagy része felszívódott a mainstream bankiparban. Bert Ely, a gazdasági szakértő kutatása szerint a szabályozási és törvényi változások majdnem elmossák a különbségeket mindkét pénzügyi intézmény között, és úgy véli, hogy a takarékosság végül megszűnik. Meg kell azonban jegyezni, hogy nem különböznek a hagyományos bankoktól, és még mindig vannak különbségek a kettő között.

Különbségek

Termékek kínálatának korlátozása

A hagyományos bankok szolgáltatásokat kínálnak mind magánszemélyek, mind vállalkozások számára, míg a takarékosság csak a fogyasztókat szolgálja, nem pedig a kis- vagy a nagyvállalatokat. Ezenkívül a takarékos bankoknak portfóliójuk 65% -ának fogyasztási hitelekből kell állnia. Vagyonuk mintegy 20% -át kereskedelmi hitelekre adhatják ki, és csak felük használható fel kisvállalkozói kölcsönökhöz. A kereskedelmi bankok nem rendelkeznek ezekkel a korlátozásokkal.

Magasabb hozam és likviditás

A hagyományos bankokkal ellentétben a takarékosságok általában alacsonyabb költségekhez jutnak el a szövetségi lakáshitel-bankoktól, és ennélfogva alacsony kamatot számítanak fel. Ez lehetővé teszi számukra, hogy magasabb hozamot biztosítsanak az ügyfelek számára megtakarítási számlákkal. Ezen túlmenően a hagyományos bankokkal összehasonlítva magas likviditással rendelkeznek lakáscélú jelzálogkölcsönök nyújtására.

Termékválaszték

A bankok számla-választékot kínálnak vagyonkezelés, biztosítási rendszerek, deviza stb. Szempontjából, és nagyszámú termék áll a nyilvánosság rendelkezésére, hogy kiválaszthassa a pénzügyi céljainak megfelelőt. Összességében a hagyományos bankok olyanok, mint a pénzügyi szolgáltatások egyablakos ügyintézési pontjai, ahol az ügyfelek számos termékválasztékot találhatnak. Másrészt a takarékos bankok csak néhány típusú számlát kínálnak, és termékeik sokkal egyszerűbbek, ami nem igényel sok igazgatást.

különjárat

A kereskedelmi bankok számára a chartát szövetségi vagy állami kormány állítja ki, és a bank részvényesei eldönthetik, hogy kettő közül melyik ésszerű, szem előtt tartva növekedési kilátásaikat. A nemzeti bankok alapszabályait az Egyesült Államok Pénzügyminisztériumának a pénznemet ellenőrző hivatalának nevezett részlege állítja ki. A kereskedelmi bankoknak megengedett, hogy szövetségi államkérelmet cseréljenek. Másrészről, a takarékosság-bank alapszabályát vagy a Thrift felügyeleti szövetségi hivatal bocsátja ki, vagy egy állam kormányának pénzügyi szabályozási osztálya adhatja ki..

Tulajdonjog

A magánszemélyek, akik bérelt megtakarítási és kölcsönszövetséget akarnak indítani, rendszerint két tulajdonjoggal rendelkeznek; a tulajdonos lehet betétes vagy hitelfelvevő, vagy az S & L alapokmányát irányító részvényesek takarékosságot is létrehozhatnak. Ezt kölcsönös tulajdonjognak is nevezik. Ugyanakkor a bankok szolgáltatásaikat nemzeti vagy regionális vállalkozásként kínálják, és a részvényesek által kinevezett igazgatótanács irányítja. Ezért a hitelfelvevők és a betétesek nem rendelkezhetnek a hagyományos bankok tulajdonjogával.

finanszírozás

A takarékosság és a hagyományos bankok finanszírozási mechanizmusa szintén eltérő. A Thrift finanszírozását elsősorban a megtakarításokból nyeri, amelyeket magánszemélyek és helyi vállalkozások letétbe helyeznek, amelyekért kamatot fizetnek nekik; ez hasonló az Egyesült Királyság és Ausztrália épületépítő társaságainak. Mint már említettük, a takarékosság nagyon kicsi a hagyományos bankokkal összehasonlítva. Helyileg működnek, így nem kapják meg finanszírozásukat pénzpiacon vagy magántőkén. Ehelyett a helyi közösségtől összegyűjtött pénzt alapvetően személyi kölcsönként vagy jelzálogként kölcsönzik. Mivel a hagyományos bankok szabadon viselkednek a takarékossági bankokkal összehasonlítva, különösen az 1932-es Glass-Steagall-törvény után, mivel ez a törvény nem követeli meg, hogy a lakossági bankokat elkülönítve kell tekinteni a befektetési bankoktól.

Szabályozás

A takarékosság intézményeit az 1850-es években hozták létre az Egyesült Államok szövetségi ellenőrzése alatt. Ezért a hagyományos bankrendszerhez képest jobban szabályozottak. Mivel a törvény előírja, hogy hiteleik legalább 65% -át jelzálogkölcsönökben részesítsék, ez veszélyezteti őket a lakásépítési ágazatban bekövetkező bármilyen visszaesés ellen. A 2008. évi hitelválság idején azonban elég erősnek bizonyultak, mivel nem tettek kitéve a kereskedelmi bankok könyvein fennálló adósságnak, és ezért a válság nem sújtotta őket súlyosan, mint a hagyományos bankok..