Bank és hitelszövetkezet
Share
Míg a bankok és a hitelszövetkezetek egyaránt pénzügyi intézmények, amelyek hasonló szolgáltatásokat nyújtanak (
Tartalom: Bank és hitelszövetkezet
- 1 Tulajdonjog
- 2 Profit motívum
- 3 Biztosítottak-e betétek?
- 4 Népszerűség
- 5 A bankok és a hitelszövetkezetek előnyei és hátrányai
- 6 A történelem
- 7 bankok és hitelszövetkezetek típusai
- 8 Hivatkozások
Tulajdonjog
A bankok és a hitelszövetkezetek közötti legnagyobb különbség a tulajdonjog. Eredetileg - és néhány országban ez még mindig fennáll - a bankok állami vagy nemzeti kormányok által hitelezési és hitelfelvételi célból létrehozott intézmények voltak. Fokozatosan a bankokat privatizálták, és azok a részvényesek tulajdonába kerültek, akik befektettek bennük a nagyobb hozam elérése érdekében.
A hitelszövetkezetek viszont ügyfeleik, az emberek, akik számlákat vezetnek vele. A hitelszövetkezet tagjai egyszemélyes, egy szavazatú rendszer alapján választják meg az intézmény igazgatótanácsát. A hitelszövetkezet működésének alapelve a tőke és a fizetőképesség fenntartása. A legtöbb esetben a hitelszövetkezetek nem nyereségszerzésre törekednek, csak a tulajdonosok pénzügyi támogatására és alacsonyabb kamatlábakkal és egyéb juttatásokkal jutalmazzák őket, ha magas a bevétel.
Profit motívum
A bankok tisztán nyereség-indíték alapján működnek - pénzt keresnek a részvényesek számára. A legtöbb banknak a túlélés érdekében profitálnia kell a napi tevékenységeiből. Nyereségüket a legtöbb pénzügyi szolgáltatás kamatának és díjának felszámításával keresik, beleértve a hitelkártyákat és a kölcsönöket.
A hitelszövetkezetek viszont általában nonprofit intézmények. Ezek a szervezetek nem arra törekszenek, hogy nyereséget szerezzenek napi tevékenységeikből, de ha profitot szereznek, akkor közvetlenül a vevőkhöz juttatják, a magasabb befektetési hozam és az alacsonyabb kamatdíjak szempontjából. Vegye figyelembe, hogy a hitelszövetkezetek nem Nonprofit, mivel nekik kell némi nettó jövedelmet szerezniük ahhoz, hogy fizetőképesek maradjanak és megtartják a tőkét; A "non-profit" ehelyett arra utal, hogy a hitelszövetkezetek hogyan működnek a jövedelmek szempontjából.
Biztosítottak-e betétek?
Néhány magánszemély és vállalkozás aggódik pénzintézetük fizetőképessége miatt. Felmerül a kérdés, hogy betéteik "biztonságosak-e" abban az esetben, ha a bank pénzt veszít befektetésein és hitelezési műveleteinél.
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) egy kormányzati szervezet, amely biztosítja a bankokban tartott betétek biztosítását. Ennek célja a bankban tárolt pénz biztonságának biztosítása. Az FDIC betétesekenként és bankonként 250 000 dollár biztosítást nyújt. A szervezet nagy hálózattal rendelkezik, és több mint 7800 intézménynél biztosít betéteket.[1] Egy banknak FDIC-tagsággal kell rendelkeznie ahhoz, hogy a banki betétek biztosított legyenek. Az FDIC más országokban működő amerikai bankok fióktelepeit is biztosítja.
Csakúgy, mint az FDIC a bankokban történő betéteket biztosítja, a Nemzeti Hitelszövetkezet részvénybiztosítási alapja, amelyet a kormány támogat, a hitelszövetkezetekben elhelyezett betéteket összesen 250 000 dollárra bocsátja az egyedi számlákra. Ez a biztosítás azokra a hitelszövetkezetekre vonatkozik, amelyek a Credit Union National Association (CUNA) tagjai..
Népszerűség
2013 decemberében az Egyesült Államokban kevesebb mint 6900 FDIC-biztosítással rendelkező bank volt, összesen 9,6 trillió dollár betéttel..[2] 2012-ben valamivel több mint 7 160 hitelszövetkezet volt az Egyesült Államokban, 1 milliárd dolláros vagyonnal.[3]
2011 őszén több bank, köztük a Bank of America, a Wells Fargo, a Chase és a Citibank bejelentette, hogy megkezdi a díjak beszedését a betéti kártya használatáért. Lényeges negatív visszajelzés után visszavonultak a javaslatból. A Credit Union National Association (CUNA) azonban arról számolt be, hogy 650 000 csatlakozott a hitelszövetkezetekhez, miután a Bank of America 2011. szeptemberében bejelentette az 5 dolláros havi bankkártya díját..[4]
Az ilyen díjakra reagálva egy helyi mozgalom, a Bank Transfer Day, a Facebookon 2011-ben indult. Arra sürgette a fogyasztókat, hogy 2011. november 5-ig váltsanak át a nagy bankoktól a kisebb, helyi pénzügyi intézményekig. A mozgás meglehetősen sikeres volt, kevesebb mint két hónap alatt több mint 40 000 „kedveltséget” gyűjtött be..
A bankok és a hitelszövetkezetek előnyei és hátrányai
Noha a hitelszövetkezetek tulajdonosi struktúrája nagyon vonzónak tűnhet, a bank és a hitelszövetkezet közötti vitában nincs egyértelmű "nyertes". Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai.
Mivel a hitelszövetkezetek közvetlenül a tagjaiktól függenek, ezekben az intézményekben az ügyfélszolgálati tapasztalatok általában nagyon jók. A 2012-es ügyfél-elégedettségi felmérés során a hitelszövetkezetek 82 ügyfél-elégedettségi pontszámot kaptak, szemben a bankok összesített 77-es pontszámával. A kisebb bankok nagyobb valószínűséggel kapnak magasabb ügyfél-elégedettségi besorolást, mint a nagy bankok, mint például a Bank of America, amely 66 pontot kapott..
Általában véve a hitelszövetkezetek magasabb kamatot nyújtanak a megtakarítási számláknál, valamint alacsonyabb kamatlábakat és hitelköltségeket. Nagyon nagy kölcsönökkel, például jelzálogkölcsönökkel vagy automatikus kölcsönökkel foglalkozva azonban érdemes körülnézni a legjobb kamatlábakat. Néhány nagy bank a hitelszövetkezetekkel fog versenyezni a kamatlábak összeegyeztetésével vagy akár legyőzésével. A jelzálogokra szakosodott független kis hitelezők (mint például [5] és a Provident) valószínűleg jobb kamatot kínálnak, mint a bankok és a hitelszövetkezetek, de általában egy hónapon belül értékesítik jelzálogjaikat a nagy bankoknak..
A hitelszövetkezetek (CU-k) és a bankok átlagos megtakarítási és hitelkamatlábainak összehasonlítása 2014. március óta. Forrás: NCUA.gov. Noha a bankok - különösen a nagy bankok - gyakran ismertek díjaikról, az elmúlt években a hitelszövetkezetek növelték a folyószámlahitel-díjakat.[6] Általában a hitelszövetkezetek kevesebb (vagy egyáltalán nem) díjat fizetnek, míg a bankoknak számos különféle díja van, de minden pénzintézet különbözik. Bármely pénzügyi számla feliratkozása előtt kérjen díjszabást.
A bankoknak néha vannak olyan gondjai, amelyekkel a hitelszövetkezetek nem rendelkeznek, különösen, ha a hozzáférhetőség és a használhatóság kérdése. Míg a hitelszövetkezetek az elmúlt 15–20 évben sokat tettek az ATM-ek fiókjainak és hálózatának kibővítése érdekében, a hitelszövetkezetek általában még mindig kisebbek és kevesebb kapcsolattal rendelkeznek, mint a bankok. Ha kötelező a szolgáltatások teljes skálája, bármikor, bárhonnan elérhető, akkor valószínűleg jobb választás egy nagy bank.
Történelem
A Sukuk néven akkreditíveket a 3. században a perzsa területeken található bankok bocsátották ki. 1407-ben alapították az első ismert állami betéti bankot Genfben, Olaszországban. A Bardi és a Peruzzi családokról ismert, hogy a 14. században uralták a bankipart.
A hitelszövetkezetek újabbak, mint a bankok, létezésük legkorábbi ismert bizonyítékai 1852-ből származnak. Franz Hermann Schulze-Delitzsch német közgazdász elismerte a világ első hitelszövetkezeti intézményének létrehozását, amelyek Eilenburgban találhatók. és Delitzsch. Később, 1864-ben, Friedrich Wilhelm Raiffeisen alapította az első vidéki hitelszövetkezetet Heddesdorfban, Németországban.
A Caisse Populaire de Lévis volt az első hitelszövetkezet Quebecben, Kanadában; tíz centes betéttel 1901. január 23-án kezdte meg működését. Az Egyesült Államokban, a New Hampshire-i Manchesterben, a Szent Mária hitelszövetkezete az első amerikai székhelyű hitelszövetkezet. Edward Filene alapvető szerepet játszott a hitelszövetkezetek bővítésében az Egyesült Államokban.
Bankok és hitelszövetkezetek típusai
Minden közösségen belül általában nagyon sokféle bank található. Néhány általános banktípus a következőket foglalja magában:
- Kereskedelmi Bank az a kifejezés, amelyet egy normál banknak megkülönböztetni a befektetési banktól (bár a kettő között lehet jelentős átfedés).
- Közösségi bankok helyben működtetett pénzügyi intézmények, amelyek felhatalmazzák az alkalmazottakat arra, hogy helyi döntéseket hozzanak az ügyfelek és a partnerek kiszolgálására. Lásd még: Ágazati bankok vs.
- Közösségi fejlesztési bankok szabályozott bankok, amelyek pénzügyi szolgáltatásokat és hitelt nyújtanak az alulteljesített piacoknak vagy lakosságnak.
- Befektetési bankok speciális banki szolgáltatásokat kínálnak, és összetett befektetési tranzakciókra koncentrálnak.
- Postai takarékpénztárak a nemzeti postai rendszerekhez kapcsolódó takarékpénztárak.
- Magánbankok olyan bankok, amelyek magas nettó vagyongal rendelkező személyek vagyonát kezelik.
- Offshore bankok olyan bankoknak minősülnek, amelyek alacsony adózással és szabályozással rendelkező joghatóságokban találhatók. Sok offshore bank alapvetően magánbank.
- Társadalmak épitése és Landesbankok olyan intézmények, amelyek lakossági banki tevékenységet folytatnak. Ez utóbbi kifejezés német.
- Etikai bankok fontossági sorrendbe helyezi az összes művelet átláthatóságát, és csak azokat végezze el, amelyeket társadalmilag felelős beruházásoknak tartanak.
- Takarékpénztárak bankok, amelyek célja a lakosság valamennyi demográfiai mutatója számára könnyen hozzáférhető megtakarítási termékek biztosítása.
A hitelszövetkezetek két fő típusa (amelyek nem szükségszerűen kölcsönösen kizárják egymást):
- Az egyes ügyfeleket kiszolgáló hitelszövetkezetek.
- Társasági ügyfeleket kiszolgáló hitelszövetkezetek.
Irodalom
- A hitelszövetkezet betéteinek védelme - FiveCentNickel.com
- Credit Union National Association
- Wikipedia: Bank # A bankok típusai
- Wikipedia: Takarékszövetkezet
