CD vs megtakarítási számla

A CD, vagy Betéti igazolás, kevésbé likvid likvid megtakarítási és befektetési eszköz, mint a hagyományos Takarékszámla. Cserébe pénzt CD-ben való zálogjával és annak elfogadásával, hogy nem vonja ki azt, a befektető magasabb hozamot ígér. A CD-k és a megtakarítási számlák esetében azonban a kamatlábak és az APY nagymértékben eltérnek. Ezért bölcs dolog összehasonlítani a boltot; nem nehéz olyan online takarékos számlákat találni, ahol a kamatláb közel áll az egyéves CD-k kínálatához.

Összehasonlító táblázat

Különbségek - hasonlóságok - Betéti igazolás és megtakarítási számla összehasonlító diagram

	Betéti igazolás	Takarékszámla
Bevezetés	A betétigazolás egy lekötött betét, olyan pénzügyi termék, amelyet az Egyesült Államokban a bankok, takarékos intézmények és hitelszövetkezetek általában kínálnak a fogyasztóknak..	A megtakarítási számlák olyan lakossági pénzügyi intézmények által vezetett számlák, amelyek kamatot fizetnek, de nem használhatók közvetlenül pénzként a csere szűk értelmében. Az ügyfelek egyes eszközöket félrevonhatnak, miközben kamatot szereznek.
FDIC biztosított	Igen (250 000 dollárig)	Igen, betétenként 100 000 - 250 000 USD.
Egyéves átlagos hozam (USA)	0,44%	0,35%
kivonás	Csak érettség után	Bármikor; néha a pénzeszközöket csak a számlára történő befizetést követő 7 napon belül lehet kivonni
További betétek	Nem engedélyezett; a CD főösszege az elején kerül rögzítésre	Igen, bármikor több pénzt lehet letétbe helyezni egy megtakarítási számlára.
ellenőrzések	Nem	Nem
ATM kártya	Nem	Általában nem, de néhány bank kényelmi kártyát kínálhat.
Visszavonási korlátozások	Büntetés a korai kivonások miatt. Részleges kivonás nem megengedett; a teljes egyenleget egyszerre kell kivonni.	Általában havonta 3-6 kivonás. A számlaegyenlegnek csak egy részét vehette ki.
Minimális egyensúly	Néha; bankonként változik	Néha; bankonként változik
Valamire tervezve	Pénzmegtakarítás kockázatmentes közép- és hosszú távon	Pénzmegtakarítás kockázatmentesen rövid vagy hosszú távon
díjak	A lekötött betét megnyitásához általában nincs díj. Lehet, hogy díjak vannak a korai visszavonásért.	Néha bankonként változik
Érdeklődést szerzett	Igen, de az összeg bankonként vagy hitelszövetkezetnél különbözik vadul	Igen, de az összeg bankonként vagy hitelszövetkezetnél különbözik vadul
Hozzáférés	Nincs hozzáférés pénzeszközökhöz a betét megszüntetése nélkül	Pénz felhasználásához a számlatulajdonosnak először át kell utalnia azt bankszámlára (általában)
Más funkciók	Egyik sem	Nincs más lehetőség, mint az egyes bankokkal folytatott belső online tranzakciók (azaz átváltás a megtakarításokról a csekkre)
Kamatláb	0,1% - 2%, a CD időtartamától függően.	0 .1% - .5% (de csak az online bankok akár 1% -ot is kínálhatnak).
Hozzáférés az alapokhoz	Nincs a készülék lezárása nélkül	Korlátozott

Tartalom: CD vs takarékpénz

• 1 Mi a letéti igazolás?
• 2 Mi az a megtakarítási számla??
• 3 Kamatláb
• 4 Visszavonási korlátozások
  • 4.1 CD-kivétel korlátozásai
  • 4.2 Korlátozások takarékszámlán
• 5 Kockázat és biztonság
• 6 Létra
• 7 Hivatkozások

Mi az a letéti igazolás??

A betétbizonyítvány - más néven CD, lekötött betét, nem likvid számla, vagy egyszerűen csak igazolás - olyan pénzügyi eszköz, amelyben a befektető beleegyezik, hogy rögzített összegű pénzt határozott időtartamra kölcsönöz egy banki intézménynek. A bank által kínált kamatláb a CD lejáratától vagy időtartamától függően változik. A rövid lejáratú CD-k - a 6 hónapos vagy 1 éves lejáratúak - a legalacsonyabb kamatlábakat mutatják. A futamidő elteltével a kamatlábak emelkednek; ez általában darabonként történik, például az egyes táblákra eltérő kamatlábat alkalmaznak a következő tartományokban: 6-12 hónap, 12-24 hónap, 24-36 hónap, 3-5 év.

Mi az a megtakarítási számla??

A banknál vagy a hitelszövetkezetnél elhelyezett megtakarítási számla lehetővé teszi a betétesek számára, hogy likvid pénzeszközöket tartsanak fenn egy pénzügyi intézménynél, és kamatlábat keresjenek, amely tipikusan magasabb, mint az ellenőrző számla. Cserébe a betétes bizonyos korlátozásokat fogad el arra vonatkozóan, hogy mikor és milyen gyakran lehet a számlán lévő pénzeszközöket kivonni.

Kamatláb

Azon befektetők számára, akik biztonságos módszert keresnek a pénzeszközök parkolására, a CD és a megtakarítási számla közötti választás gyakran felmerül, melyik opció hozza meg magasabb hozamot. azaz magasabb kamatot fizet. Általában véve a CD kevésbé likvid, és így a hozamszámlához képest magasabb hozammal kompenzálja a befektetőt.

Egyes pénzügyi intézmények által kínált kamatlábak azonban többszörösen meghaladhatják a nagy bankok által kínált kamatlábakat. Például 2016 májusától a Bank of America CD-termékei APY-ket kínáltak, a kockázatmentes CD-k 0,01% -ától a 4 éves CD-hez viszonyítva 0,15% -ig. Ugyanakkor az Alliant Credit Union CD-jének hozama a 12 hónapos CD 1,15% -a APY és 5 éves tanúsítvány 2,05% APY között változik..

A BankRate-hez hasonló weboldalak nagyszerűen alkalmasak megbízható pénzügyi intézmények felkutatására, amelyek magas APY-kat kínálnak. Az online számlák, például az Ally Bank, az EverBank és az Alliant Credit Union általában a legjobb árakat kínálják.

Visszavonási korlátozások

CD-visszavonási korlátozások

CD-vel szinte mindig büntetést szabnak meg a korai visszavonásért. Tehát a legjobb, ha az alapokat csak CD-be fekteti, ha biztos abban, hogy hamarosan nincs rá szüksége. A legjobb CD-termékek a kiszabott kamat egy részére korlátozzák a büntetést, így soha nem veszítik el tőkéjét. Például az Alliant Credit Union lekötött betéteinek a következő szabályai vannak a korai visszavonulás büntetésének kiszámításához:

• Amennyiben a futamidő kezdetétől számított 1-7 napon belül visszavonják: 7 napos érdeklődés [ebben a forgatókönyvben kisebb a tőke vesztesége]
• 12-17 hónapos CD-k esetén: a tanúsítvány nyitva tartásának napjaiban szerzett osztalékok (azaz kamatok) (legfeljebb 90 napos osztalék)
• 18–23 hónapos CD-k esetén: a tanúsítvány nyitva tartásának napjaiban megszerzett osztalékok (legfeljebb 120 nap osztalék)

24–60 hónapos CD-k esetén: a tanúsítvány nyitva tartásának napja alapján megszerzett osztalékok száma (legfeljebb 180 napos osztalék)

Van néhány kivétel a büntetés alól. Például, ha a számlatulajdonos meghal, és a CD-n lévő pénzeszközöket vissza kell vonni a birtokon, akkor a büntetést lemondják.

Korlátozások a takarékszámlán

A megtakarítási számlára vonatkozó korlátozások bankonként és számlánként különböznek. Egyes megtakarítási számlák azt írják elő, hogy amint a pénzeszközöket átutalják a számlára, a számlán kell maradniuk egy meghatározott időszakra, pl. 7 nappal azelőtt, hogy visszavonhatók. Ezenkívül egyes bankok korlátozásokat szabnak meg egy megtakarítási számlára vonatkozó havi tranzakciók számára is annak érdekében, hogy elkerüljék a túl sok kivonást. A bankszámla típusát a bankok inkább az ügyfelek általi napi tranzakciós tevékenységekhez használják az ellenőrző számlának.

Kockázat és biztonság

A megtakarítási számlák és a lekötött betétek a legbiztonságosabb befektetések. Hozamuk alacsony a kockázatosabb eszközosztályokhoz, például részvényekhez vagy akár kötvényekhez képest. De bár fennáll annak a kockázata, hogy elveszíti tőkéjét, ha részvényekbe, befektetési alapokba, önkormányzati vagy vállalati kötvényekbe fektet be, addig nincs ilyen kockázat, ha pénzt megtakarítási számlára helyezi. A korai visszavonási büntetési szabályoktól függően bizonyos kockázat lehet a CD-n, de a büntetés általában a megszerzett kamat egy részére korlátozódik; a megbízó általában biztonságos.

Mindig ellenőrizze, hogy a számlák biztosítottak-e; ha ez egy bank, akkor a biztosítás az FDIC-n keresztül történik, és ha hitelszövetkezet, akkor a biztosítás az NCUA-n keresztül történik. Mindkét esetben az alapok számlánként 250 000 dollárig vannak biztosítva.

laddering

A létrázás olyan koncepció, amely lehetővé teszi a befektetők számára, hogy a likviditás teljes feláldozása nélkül részesüljenek a hosszabb lejáratú CD-k jobb hozamából. A létrázás azt jelenti, hogy több kisebb CD-re fektetnek, szakaszos lejárati idővel, ahelyett, hogy nagy összegű összeget fektetnének be egy hosszú lejáratú CD-be. Tegyük fel például, hogy 10 000 dollárral rendelkezik CD-kbe történő befektetéshez. Ha a teljes összeget egy ötéves lekötött betéten fekteti be, az összes pénzt lezár. Ehelyett a létrán alapuló megközelítéssel 2 000 dollárt fektethet be CD-kbe, amelyek futamideje 1 év, 2 év, 3, 4 és 5 év. Ez azt jelenti, hogy évente 2000 dollár értékű befektetése van lejárattal és újra likvidissé válik. Ezután szabadon befektetheti ezt az összeget egy ötéves CD-be, és élvezheti a hosszabb lejáratú eszköz magasabb hozamát.

A CD létrás megközelítése segít

1. évente a portfólió egy részének likvidálása
2. elősegíti a befektetők számára a hosszú lejáratú betétek magasabb hozamának megszerzését
3. a befektető védelme a kamatlábak emelkedése ellen. Tegyük fel például, hogy az összes pénzt egyetlen ötéves CD-hez kötik, 1,8% APY-val, és Ön a 2. évben van. Most a kamatlábak úgy emelkednek, hogy egy új ötéves CD folyó kamatlába 2% APY. Ha a létrán alapuló megközelítést választotta, akkor az alapok egy részét az új kamatlábban fektetheti be, amikor azok lejárnak az előző CD-ről.

Irodalom

• Betéti igazolás - Bogleheads wiki
• Megtakarítási számlák - Wikipedia
• A tökéletes CD létra felépítése - NerdWallet