Hagyományos kölcsön és FHA kölcsön

Azoknak a háztulajdonosoknak, akik a ház eladási árának 10% -ánál kevesebb előleget kívánnak fizetni, mindkettőt értékelniük kell FHA kölcsönök és hagyományos kölcsönök. Egy FHA Hagyományos kölcsönFHA kölcsönKorlátok 417 000 USD a szomszédos államokban, D. C. és Puerto Rico; 625 500 dollár Alaszkában, Guamban, Hawaii-ban és az Egyesült Államok Virgin-szigetein. A magas költségekkel járó körüli kölcsönök indulása eléri a 625 500 dollárt, és legfeljebb 938 250 dollárt is. 271 050 USD az alacsony lakhatási költségekkel rendelkező területeken. A magas költségű területeken nyújtott kölcsönök akár 625 500 dollár is lehetnek. Szükséges hitel pontszám 620 vagy magasabb, de a követelmények hitelezőnként kissé eltérnek. Minimális pontszám 580, hogy jogosult legyen a 3,5% -os előleg fizetésére. Azoknak, akiknek pontszáma 580 alatt van, 10% előleget kell fizetniük. Előleg 20% -ot ösztönöznek. Az apartmanok gyakran 25% -ot igényelnek. Bármely, 20% alatti, magán jelzálogbiztosítást igényel. 3,5% azoknak, akik jogosultak. 10% a magas kockázatú hitelfelvevők számára. Költség Beadási díjak, előlegek, jelzálogbiztosítás, pontok és értékelési díjak. Előzetes jelzálogbiztosítási díj (1,75%), folyamatos éves díjak (1,35% minimális előleggel). Jelzálogbiztosítás Kizárólag azokra a magánszemélyekre van szükség, akik az előlegnek a ház eladási árának 20% -ánál kevesebbet fizetnek. Minden FHA kölcsönhöz szükséges.

Tartalom: Hagyományos kölcsön vs. FHA-kölcsön

• 1 Mi a hagyományos kölcsön??
• 2 Mi az FHA kölcsön??
• 3 Jogosultság
  • 3.1 Jogosultság a hagyományos kölcsönökre
  • 3.2 Jogosultság az FHA kölcsönökre
• 4 Jelzálogbiztosítás
  • 4.1 Jelzálogbiztosítás ára
• 5 Záró költségek
• 6 Felfizethető kölcsönök
• 7 Előtörlesztési szankciók
• 8 Elfogadás
• 9 előnye és hátránya
• 10 Népszerűség
• 11 Hivatkozások

Mi az a hagyományos kölcsön??

A hagyományos kölcsönöket egyetlen kormányhivatal sem garantálja, de általában megfelelnek a Fannie Mae és Freddie Mac által meghatározott iránymutatásoknak. Miután a hitelező pénzt kölcsönöz egy hitelfelvevőnek, aki lakást akar vásárolni, a hitelező általában eladja a kölcsönt akár Fannie Mae-nek, akár Freddie Mac-nek. Ezért a hitelezőknek gondoskodniuk kell arról, hogy a hitelfelvevők megfeleljenek a Fannie és Freddie kölcsönökre vonatkozó irányelveinek.

A hagyományos kölcsönök kétféleek: megfelelő és nem megfelelő. A megfelelő hitelek megfelelnek a Fannie és Freddie irányelveinek, és kevesebb mint 417 000 USD összegűek (vagy magasabb olyan területeken, ahol magas megélhetési költségek vannak). A nem megfelelő kölcsönök vagy meghaladják a Fannie és a Freddie által meghatározott hitelküszöböt (lásd a jumbo jelzálogkölcsönöket), vagy olyan hitelfelvevőknek kapják, akik egyébként nem jogosultak megfelelő hitelre (például valaki, aki sok adóssággal rendelkezik). A nem megfelelő hitelek kamatlába általában sokkal magasabb, mint a megfelelő hiteleknél.

Mi az FHA kölcsön??

Az FHA kölcsönöket az Egyesült Államok Szövetségi Házigazgatása (azaz az FHA) garantálja. Ez a garancia csökkenti a hitelezők kockázatát, amikor kölcsönöket adnak ki, ezáltal lehetővé téve a hitelezőknek, hogy csökkentsék minősítési kritériumaikat. Ez időnként az FHA-kölcsönöket teszi az egyetlen módon, hogy a rossz hitelképességű hitelfelvevők (<600) or low down payment (as little as 3.5%) can buy a home.

Az FHA-tól kapott ezen garancia ellenében (amely gyakorlatilag az amerikai kormány garanciája) a hitelfelvevőnek jelzálogbiztosítást kell vásárolnia az FHA-n keresztül. Ez növeli a kölcsön hosszú távú költségeit a hitelfelvevő számára, de lehetővé teszi olyan ház megvásárlását, amely egyébként lehetetlen lenne további előzetes segítség nélkül..

Az alkalmazás folyamata hasonló az FHA-val biztosított és a hagyományos jelzálogkölcsönökre is. A hitelező előzetes jóváhagyása általában a hitelkérelmezési folyamat első lépése.

Jogosultsági

Jogosultság a hagyományos kölcsönökre

A legtöbb hagyományos hitelhez a hitelfelvevők hitelképessége legalább 620, és a 700-nál alacsonyabb pontszámok akár külön díjakat, akár magasabb kamatlábat eredményezhetnek. A hagyományos hitelezők, például bankok vagy hitelszövetkezetek általában 20% előleget igényelnek (vagy annál kevesebbet a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás vásárlásával), és általában 45% -ot tesznek ki az adósság / jövedelem arányra. A hagyományos jelzálogkölcsönök további kritériumai közé tartozhat az állandó munkahelyi előzmények, a jövedelmek és eszközök teljes dokumentációja, valamint az árstabilitás a lakóhely közelében..

Jogosultság az FHA kölcsönökre

Az FHA-kölcsönöknek legalább 3,5% előleget kell fizetniük, és általában a hitelfelvevőknek kell fizetniük az FHA jelzálogbiztosításáért. A minimálisan szükséges hitelpontszám 500; azonban csak az 580 vagy annál magasabb hitelképességű hitelfelvevők jogosultak a legalacsonyabb (3,5%) előlegfizetési lehetőségre. Másoknak 10% -ot kell letenniük.

Jelzálogbiztosítás

Az FHA-kölcsönök jelzálogbiztosítást igényelnek, amelyet előzetesen és havonta is meg kell fizetni. A legtöbb 15 vagy 30 éves FHA-kölcsön megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy a hitelösszeg 1,75% -át fizesse be a záráskor, valamint egy 0,5% -os éves meghosszabbítási díjat a hitel időtartamára. Az előzetes jelzálogbiztosítási díj fele visszafizethető, ha a ház eladásra kerül. Havi előleg nem szükséges, ha az előleg meghaladja a ház értékének 22% -át. A legtöbb FHA-hitelfelvevő számára azonban nem lehetséges ilyen magas előleg fizetése.

A hagyományos kölcsönök nem igényelnek előzetes jelzálogbiztosítást. A hagyományos kölcsönök esetében azonban folyamatos jelzálogbiztosításra van szükség, ha a hitelfelvevő kevesebb, mint 20% előleget fizetett ki..

Jelzálogbiztosítás ára

Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a hagyományos és az FHA kölcsön között akarnak választani, a jelzálogbiztosítási díjak jelentős tényezőt jelentenek. A magánkézben lévő jelzálogkölcsön-biztosítás ára a hagyományos kölcsönöknél kockázatalapú. Ez azt jelenti, hogy a prémium alacsonyabb azok számára, akik magasabb előleget fizetnek, és azoknak, akiknél magasabb a hitelképességük. Nem ez az eset az FHA kölcsönök esetében; minden hitelfelvevőnek előzetesen meg kell fizetnie a hitel összegének 1,75% -át. Ezt a költséget általában a kölcsönbe foglalják.

Záró költségek

Az FHA-kölcsönök lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy egy rokon, nonprofit szervezet vagy kormányzati szerv ajándékaként használják fel az előleg 100% -ának az összeget a záráskor. A hagyományos kölcsönök ezzel szemben korlátozásokat szabnak. Például néhány hagyományos hitelező elkerülheti a hitelfelvevőt, akinek az előleget főleg egy rokon ajándéka alkotja; A hagyományos hitelezők általában azt akarják látni, hogy az előleg nagy részét a hitelfelvevő által megszerzett és megtakarított pénzeszközök képezik.

Felfizethető kölcsönök

Az FHA-kölcsönök általában felhasználhatók, azaz a ház egy ház eladásakor átruházható új tulajdonosra. Az új tulajdonos átveheti az FHA-kölcsönt az új kölcsön megszerzésének többletköltsége nélkül. Ez nagy előnye mind az eladók, mind a vásárlók számára, és megkönnyítheti a ház eladását. Természetesen az új tulajdonosnak meg kell felelnie az FHA kölcsön jogosultsági kritériumainak annak átruházásához.

Technikailag bármilyen jelzálog feltehetően végrehajtható, de a hagyományos kölcsönök ilyen átruházása gyakorlatilag nem hallható. Az FHA és a VA kölcsönök általában az egyetlen felhasználható kölcsönök. Az utóbbi években azonban még az FHA-kölcsönök is kevésbé lesznek felhasználhatók.^[1]

Előtörlesztési szankciók

Az előre fizetendő büntetés olyan kényszerítő bírság, amelyet azoknak a hitelfelvevőknek vetnek ki, akik a kölcsönt részben vagy egészben túl gyorsan visszafizetik, ezáltal csökkentve a hitelező megtérülését a pénz kezdeti kölcsönbevételekor. Az FHA-kölcsönök esetében nem engedélyezett az előtörlesztés, míg a hagyományos kölcsön visszafizetéséért díjakat kell fizetni. Egyes államok nem engedik meg az előtörlesztési büntetéseket, és a kölcsön feltételek a hitelezőktől függően változnak, ezért érdemes a döntés meghozatala előtt ellenőrizni a szerződéses megállapodásokat. Kerülje el az előre fizetési büntetéssel járó hiteleket. A másodlagos jelzálogkölcsönökre valószínűleg előre fizetési szankciók vonatkoznak.

Elfogadás

Néhány társasház komplexum és nem tulajdonosi befektetési célú ingatlan nem engedi meg az FHA finanszírozását, így ilyen ház megvásárlásakor a hagyományos jelzálog lehet az egyetlen lehetőség; a hagyományos jelzálogkölcsönökkel ilyen korlátozások nincsenek.

Érvek és ellenérvek

A hagyományos jelzálogkölcsönöket könnyebben lehet feldolgozni, és lehetővé teszik a lakáscélú tőke gyorsabb felépítését, mivel nagyobb előlegeket igényelnek. A hitelfelvevőknek azonban jó hitelképességre van szükségük az alacsonyabb kamatláb eléréséhez, és egyes hitelezők akár 20% -ot is előlegként igényelnek.

Az FHA-kölcsönök hitelezői inkább az általános hitelképeket veszik figyelembe, nem csupán a hitelképességi pontszámokat. Sokkal alacsonyabb előleget igényelnek, és nincs minimális hitelképesség-követelményük. Jó választás azoknak, akiknek a hitelképessége kevésbé tökéletes, a hitelfelvevők mérsékelt adósság / jövedelem aránnyal rendelkeznek, és azoknak, akiknek nincs sok pénze az előleghez.

Népszerűség

A 2008-as pénzügyi válság után az FHA-hitelek a teljes jelzálogkölcsönök nagyobb százalékára emelkedtek.

Bruttó jelzálogkölcsönök (beleértve a refinanszírozást) Amerikában, típusonként. Forrás: Bloomberg

Irodalom

• Wikipedia: Jelzálogkölcsön
• Wikipedia: FHA biztosított kölcsön