Különbség a THM és a kamatláb között

A vállalkozások és magánszemélyek pénzügyi igényei napról napra növekednek, és sokszor meg kell kölcsönözniük a pénzt (azaz jelzálogot vagy kölcsönt) a pénzügyi intézményektől, hogy teljesítsék pénzügyi céljaikat. A kölcsönzött összeg cseréjére rendszeresen fizetniük kell az összeg bizonyos százalékát a pénzügyi intézményeknek. Ezt a költséget általában éves százalékaránynak (APR) vagy kamatlábnak nevezik. Bár az emberek ezeket a kifejezéseket felváltva használják, de különbség van e két összeg között.

A hitel vagy jelzálog feltételeinek értékelésekor fontos, hogy megértse a különbséget a THM és a kamatláb között. Néhány eltérést az alábbiakban tárgyalunk.

Meghatározás

A kamat mértéke a kölcsönvétel költsége, és általában százalékban kerül meghatározásra. Nem tartalmazza azokat a díjakat vagy egyéb díjakat, amelyeket fizetni kell, amikor pénzt kölcsön vesz fel. Ellentételezi a bankoknak és a pénzügyi intézményeknek az egyéb befektetési lehetőségek feladását, amelyeket a kölcsönbe vett összeggel fel lehetne használni.

Az éves százalékos arány vagy a THM viszont a kölcsönfelvételi költségek tágabb mérőszáma, mivel magában foglalja a kamatot, a díjakat és az egyéb díjakat, amelyeket a pénzintézeteknél fizetni kell a pénzügyi intézményeknek. Ez az oka annak, hogy általában magasabb, mint a kamatláb.

Az Apple és az Apple összehasonlítása

A hitelező által felszámított kamatláb alacsonyabb lehet a THM-hez képest, de az előzetes költség magasabb lesz. Például állítólag nagy összegű záró költséget kell fizetnie, amikor ingatlant vásárol. Ezért, amikor a kölcsön összes kapcsolódó költségét figyelembe vesszük, az alacsonyabb kamatláb nagyon költséges opcióvá válhat a hitelfelvevő számára. Ezenkívül nem ésszerű intézkedés a különféle hitelezők összehasonlítása, mivel nem tartalmaz semmiféle díjat vagy díjat.

Míg az éves százalékos arány a tényleges kamatlábat jelenti, amely figyelembe veszi a hitelfelvétel összes kapcsolódó költségét. Ennek eredményeként ésszerű és jobb intézkedést tesz lehetővé a hitelezők összehasonlítására. Fontos azonban megjegyezni, hogy a THM nem igazán pontos az állítható kamatú kölcsönök esetében, mivel nem lehet megjósolni a jövőben uralkodó piaci kamatlábakat. Például egy harminc éves fix kamatozású kölcsön átlagos kamatlába a 80-as évek elején körülbelül 13 százalék volt, ami kétszer annyit jelent, mint a jelenlegi kamatláb..

Tranzakciós költség és egyéb díjak

Mint már korábban tárgyaltuk, a THM tényezők kiszámítása az összes költségben és díjban, azaz magában foglalja a tranzakciós költségeket is, de amikor a kamatlábat számítja, a tranzakció költsége nem kerül beleszámításába.

Számos pénzügyi intézmény előírja a magánbiztosítási jelzálogbiztosítást (PMI), ha az előleg kevesebb, mint az ingatlan értékének 20% -a. A kamatköltség számításával ellentétben az APR-számítás a PMI költségeit is tartalmazza.

Kedvezményes pontok

A kedvezményes pontok egy másik tényező, miért a THM magasabb, mint a kamatláb. Amikor a hitelfelvevő előlegként folyósítja a diszkont pontokat, akkor azt ténylegesen fizeti, hogy csökkentse a jelzálog vagy hitel élettartama alatt az általános kamatlábat. Mindegyik pont megegyezik a hitel 1 százalékával, ami azt jelenti, hogy ez csökkenti a kamatlábat 0,125 százalékkal, például ha egy személy 10 százalék kamatot fizet a kölcsönösszegért, akkor 9,875-re csökkentheti, ha fizet egy kedvezményes pont.