THM vs kamatláb
Share
Amikor a fogyasztók pénzt kölcsönöznek egy pénzügyi intézménytől, a érdeklődés a kölcsön után fizetett összeg a legnagyobb hitelfelvételi költségek - de nem az egyetlen - összetevője. Vannak más, „rejtett” költségek és díjak is, amelyeket a hitelfelvevőnek viselnie kell, például zárási költségek vagy a jelzáloggal fizetett „pontok”. Ezek a költségek hitelezőnként és az ugyanazon hitelező által kínált különböző hitelopciók között is eltérőek. Ez lehetetlenné teszi a különböző kölcsön-ajánlatok valódi költségeinek összehasonlítását.
Éves százalékos arány, vagy április, utal a összköltsége hitelfelvétel, mivel a THM kiszámítása nemcsak a kamatlábat tartalmazza, hanem számos egyéb díjat is, amelyeket a hitelfelvevőt fel lehet számítani. Tehát a THM-et "tényleges kamatlábnak" tekintik, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy összehasonlítsák az egyik kölcsönt a másikkal (még akkor is, ha van
Tartalom: THM vs kamatláb
- 1 Példák a különbségre
- 2 Miért használják az APR-t?
- 3 buktató
- 4 THM hitelkártyákon
- 4.1 APR tartomány
- 4.2 Bevezető, rögzített és változó THM
- 5 Hivatkozások
Példák a különbségre
A fizetett kamat (10 USD) és a ténylegesen kölcsönzött összeg (194 USD) alapján számítják ki 5,154% -os THM-et. Tegyük fel, hogy a kölcsön tőkéje 200 USD, a kamatláb 5%, a tranzakciós költségek és díjak pedig 6 USD. Ebben a forgatókönyvben a kölcsönbe vett pénzösszeg ténylegesen csak 194 USD (200 USD - 6 USD díj). Egy év végén a fizetett kamat 10 dollár lesz (a 200 dollár 5% -a). Ez a 10 USD kamatfizetés a 194 USD 5,154% -át teszi ki. Ezért a tényleges kamatláb (a.k.a., éves százalékarány vagy APR) 5,154%, bár a nominális kamatláb 5%.
Pontosan ez történik egy jelzáloggal. Például, ha a jelzálogösszeg 400 000 USD, de a hitelfelvevő fizet
- 0,5% a "pontokban" (ami 2000 dollárba kerül), és
- 1500 dollár egyéb zárási költségek,
ténylegesen csak 396 500 dollárt (400 000 dollárt - 2000 dollárt - 1500 dollárt) kölcsönz, de a teljes 400 000 dollár után kamatot fizet. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvétel tényleges költsége (APR) magasabb, mint a 400 000 dolláros tőke után fizetendő kamatláb.
Miért használják az APR-t?
A tranzakciós költségek és díjak miatt a THM mindig magasabb, mint a nominális kamatláb (a fenti példák szerint). Ezért a THM képviseli a hitelfelvevő „valódi költségeit”, és jobban méri a hitelfelvétel költségeit.
A THM további előnye, hogy lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy jobban összehasonlítsa a különböző hitelezőktől való kölcsönzés költségeit, mivel ezek mindegyike eltérő díjstruktúrával rendelkezik. Az egyik hitelező magasabb kamatot, de alacsonyabb díjakat számíthat fel. Előfordulhat, hogy ez jobb üzlet, mint az a hitelező, aki alacsonyabb kamatot, de magas előzetes tranzakciós díjat számít fel. Mivel a THM figyelembe veszi ezeket a költségeket, a hitelezők közötti összehasonlítás valós és pontos.
buktatók
Míg az elméletben az APR-nek meg kell könnyítenie a hitelfelvevőket a különféle hitelezőktől származó kölcsön-ajánlatok összehasonlításában, a gyakorlatban a dolgok kissé bonyolultak. Az igazságszolgáltatásról szóló törvény megköveteli a hitelezőktől, hogy bizonyos díjakat vegyék fel a THM-számításukba, míg más díjak feltüntetése opcionális. A különböző hitelezők eltérően számítják a THM-et. Sőt, az általuk feltételezett határidő befolyásolja a THM kiszámítását is.
A díjakat szinte mindig az APR tartalmazza:
- Pontok, ideértve a diszkontpontokat (a nominális kamatláb csökkentése érdekében előre kifizetett pénz) és az indítási díjakat
- Különféle adminisztratív díjak, amelyeket a hitelező a hitelfelvevőtől számít fel az üzleti tevékenység költségeinek megtérítésére (pl. Jegyzési díj, hitelkezelési díj, dokumentum előkészítési díj és kötelezettségvállalási díj)
- Bizonyos címdíjak, például a biztosítási és a záró költségek
- Ügyvédi díjak
- Jelzálogbiztosítási díjak (magán vagy FHA kölcsönök esetén), amelyeket a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie, hogy biztosítsa a hitelezőt a mulasztás kockázatával szemben
- Előre fizetett kamat, amelyet attól az időponttól kell fizetni, amikor a hitelfelvevő lejár a hónap végéig. A különböző hitelezők eltérő módon számítják ki a napok számát, a záró dátum vagy az egyéb „hüvelykujjszabály” kritériumok alapján. Tehát ez az összeg száz dollárban változhat, még ugyanazon kamatláb mellett.
A díjakat néha belefoglalják a THM:
- Jelentkezési díj
- Adóval kapcsolatos szolgáltatási díj
A díjak általában nem szerepelnek a THM-ben:
- Értékelési díj
- Hiteljelentési díj
- Cím díja
- Felvételi díjak
Tekintettel arra, hogy a hitelezők milyen különbségeket tartalmaznak a közzétett THM-ben, a hitelfelvevőknek gondosan értékelniük kell a hitelkínálatokat, hogy kiválasszák a számukra legmegfelelőbb kölcsönt..
THM hitelkártyákon
A hitelkártyák esetében a „kamatlábat” és az „APR-t” felcserélhetõen alkalmazzák, a THM a kettõ leggyakoribb kifejezése. A lakáscélú hitelekre vonatkozó hitelköltség mutatótól eltérően, amely figyelembe veszi a kamatokat és díjak, a hitelkártya THM egyszerűen arra utal, hogy a kamat összege fizetendő egyenlegek egy év alatt.[1] Nem veszi figyelembe az egyéb költségeket, például a kártya birtoklásának esetleges éves díját. Azoknak, akiknek hitelképessége alacsony, vagy hiányos, vagy egyáltalán nincs hitelképességük, csak akkor kerülnek jóváhagyásra magas hitelképességű hitelkártyák (16% vagy annál magasabb), ha egyáltalán jóvá vannak hagyva hitelkártyákra..
APR tartomány
Egy hitelkártyán általában több THM van. Például sok hitelkártya 0% vagy alacsony kamatozású "bevezető THM-t" kínál akár 12-18 hónapig. Különböző különféle THM-eik vannak a rendszeres kártyahasználathoz (vásárlások THM), szemben a készpénz előlegekkel. (A készpénz-előlegeknek szinte mindig nagyon magas APR-jük van.) A késedelmes fizetésekre is alkalmazhatók a magas kamatozású büntetések - ismét a THM formájában jelennek meg. Néhány kártyagyártó társaság csekély díj ellenében nyújt átváltási tranzakciókat (általában az átutaló összeg 3% -át), majd az újonnan átruházott egyenleget 12-18 hónapos időszakra 0% -kal vagy alacsony kamatozású THM-rel kínálja. Néhány kártyamegállapodás egy olyan tartományban kifejezi a kártya számos THM-jét, mint például "12,99% - 22,99%". A 13% -os THM valószínűleg beszerzésekre, míg a 23% -os THM a készpénzes előlegekre vonatkozna.
Bevezető, rögzített és változó THM
A legtöbb hitelkártya-THM változó, nem változó vagy rögzített, vagyis a kibocsátó kártyával foglalkozó társaság megváltoztathatja ezeket a kamatlábakat, ahogyan azt megfelelőnek látják, a kártyatulajdonosok értesítése nélkül vagy anélkül. A rögzített THM-rel rendelkező hitelkártyák esetében továbbra is előfordulhat APR-változás, ám a különbség az, hogy a kártyatársaság kell lépjen kapcsolatba a kártya tulajdonosával, mielőtt létrehozza az új APR-t. A hitelkártyák bevezetési periódusairól azt mondják, hogy "rögzített bevezető APR" -nel rendelkeznek, ami azt jelenti, hogy a kártyagyártó cég hat hónapon belül nem tudta eldönteni, hogy meg akarja változtatni a bevezetési arányt..
A hitelkártya havonta történő kifizetése az egyetlen módja annak, hogy elkerüljék a kamatfizetést a kártya egyenlegein.
Irodalom
- Wikipedia: Az éves százalékos arány
- Wikipedia: Kamatláb
- Alapvető tények a hitelkártya-THM-ekről - amerikai bank
