Betéti kártya és hitelkártya

A betéti és hitelkártyák nem csupán pénzmegtakarítási lehetőséget kínálnak, anélkül, hogy készpénzt vagy nagyméretű csekkfüzetet kellene vinniük. Hitelkártyák olyanok, mint a csekkfüzetek digitalizált változatai; össze vannak kötve a bankszámlájával (általában egy számlával), és a pénzt a számláról terhelik (kivonják) a számláról, amint a tranzakció megtörténik. Bankkártyák különbözők; kínálnak olyan hitelkeretet (azaz kölcsönt), amely kamatmentes, ha a havi hitelkártya számlát időben kifizetik. Ahelyett, hogy személyes bankszámlához csatlakozna, a hitelkártya kapcsolódik a bankot vagy pénzügyi intézményt, amely a kártyát kiállította. Tehát amikor hitelkártyát használ, a kibocsátó fizet a kereskedőnek, és Ön adósságba kerül a kártya kibocsátója felé.

A legtöbb betéti kártya ingyenes bankszámlával, banknál vagy hitelszövetkezetnél. Használhatók kényelmes készpénzfelvételhez az ATM-ekből. A hitelkártyák előnye a jutalomprogramok, de az ilyen kártyák használatához gyakran éves díj szükséges. A pénzügyi felelősség nagy tényező a hitelkártya-használatban; könnyű túlkölteni, majd eltemetni a túl nagy hitelkártya-adósságba nagyon magas kamatlábak mellett.

Ez az összehasonlítás részletes áttekintést nyújt a betéti és hitelkártyák típusairól, a kapcsolódó díjakról, valamint az előnyeiről és hátrányairól.

Összehasonlító táblázat

Hitelkártya és betéti kártya összehasonlító táblázat

	Hitelkártya	Betéti kártya
Ról ről	A hitelkártyák hitelkeretek. Ha hitelkártyát használ, a kibocsátó pénzt utal a tranzakcióra. Ez egy kölcsön, amelyet várhatóan teljes egészében visszafizet (általában 30 napon belül), kivéve ha kamatot szeretne számolni.	Bármikor, amikor betéti kártyával vásárol valamit, a pénzt levonják számlájáról. Betéti kártyával valójában csak az Ön rendelkezésére álló pénzt költi el.
Csatlakozva valamihez	Nem szükséges, hogy csatlakozzon az ellenőrző számlához.	Csekk vagy takarékos számla
Havi számlák	Igen	Nem
Pályázati folyamat	Kissé nehéz, az ember hitelképességétől és más részleteitől függően.	Könnyű, alapvetően nincs akadály a betéti kártya fogadására.
Kiadási határ	A hitelkiadó által meghatározott hitelkeret. A limitek idővel megemelkednek vagy változatlanok maradnak, amikor a hitelfelvevő hitelképessége megváltozik.	Ennek ellenére sok van a kártyához kapcsolódó bankszámlán.
Kamat felszámítva	Ha a hitelkártya számlát nem teljes egészében fizetik ki, akkor a fennmaradó összeg után kamatot számítanak fel. A kamatláb általában nagyon magas.	Kamatot nem számítanak fel, mert nincs kölcsön kölcsön.
Biztonság	Az Egyesült Államokban a hitelkártyák önmagukban nem nagyon biztonságosak, mivel sokan még mindig használnak dátummal ellátott kártyás biztonsági technológiát. A fogyasztókat azonban nem vonják felelősségre azért a rossz biztonságért.	A PIN-kód biztonságossá teszi mindaddig, amíg senki sem ellopja a kártya számát és a PIN-kódot, és mindaddig, amíg nem veszíti el a kártyát. Ha a kártyát / információt ellopták, a betéti kártyák nagyon bizonytalanok.
Csalás felelősség	Alacsony. Ritkán felel a csalárd tevékenységért. Ha igen, akkor legfeljebb 50 USD felelõsséggel tartozik.	Magas. Ha valaki ellopja a kártyáját, és vásárol, akkor a pénzt eltávolítják bankszámlájáról. A károk kivizsgálása időt vesz igénybe. Minél tovább várakozik a csalás bejelentésére, annál valószínűbb, hogy felelősséget vállal a saját veszteségekért.
Hiteltörténet	A felelősségteljes hitelkártya-használat és fizetés javíthatja hitelképességét. A hitelkártyák havi rendszerességgel jelentik a számlatevékenységet a három fő hitelintézet legalább egyikének.	Nem befolyásolja a hiteltörténetet.
Túllépési díjak	Alacsony. Néhány hitelkártya-társaság díj ellenében engedélyezi az összeg túllépését a maximális hitelkeret felett.	Magas "folyószámlahitel" díjak. Lehetőség van az összeg számlára túllépésére.
PIN	Az Egyesült Államokban ez ritka, de a PIN-kódok bevezetése folyamatban van.	Általában

Tartalom: Betéti kártya vs hitelkártya

• 1 Mik azok a betéti kártyák??
• 2 Mik azok a hitelkártyák??
• 3 előnye és hátránya a betétek és hitelkártyák használatának
  • 3.1 A kereskedők általi elfogadás
  • 3.2 Biztonság és kártyalopások
  • 3.3 A túlköltekezés kockázata
  • 3.4 Hiteltörténet
  • 3.5 Jutalom és pénzvisszafizetés
• 4 Kamat és díjak
  • 4.1 Forrás
• 5 kifizetések
• 6 betéti kártya típusa
• 7 hitelkártya típus
• 8 Hivatkozások

Mik a betéti kártyák??

A betéti kártyákat mindig összekapcsolják az ellenőrző számlákkal, így ezeket néha "ellenőrző kártyáknak" is hívják. Bármikor, amikor betéti kártyát használ valamit vásárolni, a pénzt levonják a számlájáról - általában ugyanazon a napon, ha nem azonnal. Például, ha 1000 dollár van egy fiókjában, és 30 dollárt költe el betéti kártyával, akkor 30 dollárt távolít el az ellenőrző számláról, és így 970 dollárt hagy maga után. Betéti kártyával valójában csak az Ön rendelkezésére álló pénzt költi el. Ha még csak 970 dollár van hátra, az ennél nagyobb összeg költekezésével folyószámlahitelt számíthat fel.

Ha betéti kártyát használ személyes (nem online) tranzakciókhoz, akkor a tranzakció jóváhagyásához személyes azonosító számát vagy PIN-kódját kell használnia. Ha bankkártyát használ hitelkártya-szerű tranzakciókhoz, általában aláírnia kell egy igazolást (az Egyesült Államokban). Az aláírási követelményeket azonban fokozatosan megszüntetik a PIN-kódok iránt, így hamarosan nem lesz különbség a betéti kártya bankkártyával történő felhasználásának tapasztalata között.

Könnyen lehet betéti kártyát igényelni. Bármely bank vagy hitelszövetkezet, amelynek számlája van, kérésre bankkártyát állít ki.

Mik a hitelkártyák??

A bankkártyákkal ellentétben a hitelkártyák nem kapcsolódnak ellenőrző számlához. Ehelyett pénzügyi intézményekhez vannak kötve, például bankhoz vagy hitelintézethez, amelynek feladata a fogyasztók számára rulírozó hitelkeretek kibocsátása. Míg a bankkártya-tranzakció elsősorban a vevő és az eladó között zajlik, a hitelkártya-tranzakció kifejezetten egy harmadik felet érint: az intézményt, amely pénzt kölcsönözött a vevőnek.

Például, ha hitelkártyájával 30 dollárt vásárol élelmiszert, akkor nem közvetlenül fizet az élelmiszerboltban. Ehelyett az élelmiszerbolt 30 dollárt fizet a hitelkiadó által. Ez 30 USD, amivel tartozol a hitelkártya-kibocsátóval.

Hitelkártyával soha nem korlátozódik a számláján lévő pénzösszeg, amely sok fogyasztó számára a hitelkártyák egyik legfontosabb hátránya lehet. Ehelyett a kártya hitelkerete korlátozza Önt. Ha még nem ismeri a hitel világát, akkor a hitelkártya-társaság csak 1000 dolláros hitelkerettel bocsáthat ki Önnek egy kártyát. Ez azt jelenti, hogy csak 1000 dollár forduló hitel áll rendelkezésére. Egyes kártyakibocsátók idővel növelik a hitelkereteket azok számára, akik jó hitelképességgel járnak, havonta fizetik ki hitelkártyájukat (vagyis visszafizetik a kölcsönt)..

Viszonylag nehezebb hitelkártyát szerezni, mint bankkártyát szerezni, főleg azok számára, akiknek nincs hiteltörténete vagy rossz a hitelképességük. Amikor hitelkártyát igényel, a kibocsátó felméri hitelképességét, hogy meghatározza, mennyire kockázatos pénzt kölcsönözni. Ha a kibocsátó cég úgy véli, hogy rossz hitelkockázatot jelent, akkor hitelkártya-kérelmét elutasítják.

Előnyei és hátrányai a betéti és hitelkártyák használatának

A legtöbb ember hitelkártyát és betéti kártyát hordoz és használ, mert mindkét típusú kártya rendelkezik egyedi előnyeivel.

A kereskedők általi elfogadás

Az Egyesült Államok kiskereskedőinek nagy többsége hitel- és betéti kártyákat is elfogad, és az ügyfelek ugyanazt az árat fizetik, függetlenül a választott fizetési módtól. A kereskedők azonban díjat - úgynevezett bankközi díjat - fizetnek a fizetési feldolgozóknak, mint például a Visa és a MasterCard, minden hitel- vagy bankkártya-tranzakcióért. Ez általában átalánydíj, plusz a teljes tranzakció százaléka. A betéti kártyák díjai: sokkal alacsonyabb, mint a hitelkártyaért fizetett. Az Egyesült Államokban a kereskedelmi hitelkártya-feldolgozási díjak általában körülbelül 2% -kal csökkennek.^{[1] [2]}

Tehát a kereskedők inkább, amikor az ügyfelek bankkártyákat használnak. Egyes kereskedők, például a Costco, csak bankkártyákat fogadnak el (a Costco által kibocsátott Amex hitelkártyák kivételével). Más kereskedők, például az Arco benzinkutak, kis árengedményeket kínálnak az ügyfelek számára, akik készpénzzel vagy betéti kártyával fizetnek.

Biztonság és kártyalopások

Ebből a csalárd tevékenységből mennyiért felelős? Hitelkártyák esetén legfeljebb 50 USD lehet. Betéti kártyák esetén ez attól függ, hogy mikor jelentette be a csalást.

Az Egyesült Államok a hitelkártya-biztonság szempontjából lemarad a többi nemzetétől.^[3] A PIN-kódot használó betéti kártyák biztonságosabb kártyák önmagukban. A hitelkártyák azonban sokkal biztonságosabbak a fogyasztók számára, ha csalás történik.

Ha valaki ellopja a betéti kártya adatait, a tolvaj közvetlen és azonnali hozzáféréssel rendelkezik a kártyához kapcsolódó bankszámlán rendelkezésre álló pénzeszközökhöz. Mivel a csalások kivizsgálása a bankoknak időbe telik, kevés azonnali igénybe vehető. Sőt, ami még rosszabb, ha nem veszi észre a csalást elég hamar (két napon belül), akkor 500 dollárral vagy annál nagyobb összegű veszteséggel járhat a horgon. Ez bonyolulttá, vagy lehetetlenné teheti számlák fizetését, amelyek ellenkező esetben birtokában lenne a pénzed.

Ezzel szemben, ha ellopják a hitelkártya-adatait, a tolvaj pénzt vesz ki a hitelkiadójától. Ez pénzt fog nagyon ritkán felel a felelősségért, ha összehangolt erőfeszítéseket tesz a gyanús fióktevékenységek bejelentésére, mihelyt tudomást szerez róla. A szövetségi fogyasztóvédelmi törvény szerint teheti meg soha felelniük kell a hitelkártyával kapcsolatos több mint 50 dolláros csalárd tevékenységért.^[4]

Túlköltés kockázata

Betéti kártyák esetén általában felkérheti bankját, hogy biztosítson folyószámlahitel-védelmet, vagy utasítsa el a tranzakciókat, ha a számlán nincs elegendő összeg. Van bizonyos kockázat a folyószámlahiteleken, de általában nem tud sokkal több pénzt költeni, mint amennyit betéti kártya használatakor használ.

Másrészt, a hitelkártya-adósság nagyon gyorsan rémálommá válhat, ha nem fizeti ki a számlákat időben. A legtöbb havi hitelkártya számla két összeget sorol fel - a minimális fizetési határidőt és a havi egyenleget. Ha csak az esedékes minimális befizetéseket teljesíti, akkor a fennmaradó kamatot meglepően magas, 12–24% -os kamatlábak kezdik felhalmozni. És mivel ez a kamat megnövekszik, nagyon könnyű sok adósságba belemerülni. A pénzügyi tanácsadók egyhangúak abban, hogy azt javasolják a fogyasztóknak, hogy előbb fizessék vissza hitelkártya-adósságukat, mielőtt más kölcsönöket, például diákhitelt vagy lakáscélú kölcsönt nyújtanak..

Hiteltörténet

Fontos, hogy idővel jó hitelképességet teremtsünk magadnak. A jó hitelképesség garantálja, hogy alacsonyabb kamatot fizet a jelzálogkölcsönök és autókölcsönök mellett, valamint az alacsonyabb biztosítási díjakat. A földtulajdonosok és a potenciális munkaadók szintén hitelellenőrzéseket végeznek.

A betéti kártyák egyáltalán nem érintik a hiteltörténetet. A hitelkártyák azonban fontos szerepet játszhatnak a hiteltörténet kialakításában. A hitelkártya birtoklása és a hitelkártya-számlák teljes kifizetése minden hónapban pozitív hatást gyakorol hitelképességére. Ezzel szemben a hitelkártya birtoklása, de a fizetésekkel való lemaradás negatívan befolyásolja hitelképességét.

Hitelkártya megszerzéséhez a hitelezőnek szüksége van hitelképességének lehívására. Tehát, ha a hitelképességét befagyasztják, átmenetileg fel kell függeszteni azt. A legtöbb bank hitelképességet is igényel, amikor új csekket vagy megtakarítási számlát nyit, de mások nem úgy, hogy hitelkártyát kaphatnak a biztonsági befagyasztás megszüntetése nélkül..

Jutalmak és Cashback

A hitelkártya-kibocsátók évek óta vonzzák az ügyfeleket, hogy iratkozzanak fel, és jutalmazási programokat kínálnak a kártya használatáért. Minél többet költenek, annál több pénzt kártyát bocsátanak ki a tranzakciós díjakban, és esetleg a késedelmes fizetésekben és a kamatokban is, ha késik a visszafizetés. A leggyakoribb hitelkártya-jutalmak a légitársaságok mérföldjei, a „pontok”, amelyek készpénzért vagy bizonyos kiskereskedőknél alkalmazott kedvezmények után válthatók be, valamint a készpénz visszafizetése. A jutalmakat kínáló hitelkártyák többsége éves díjat is igényel a kártya használatáért. Ez alól kivételt képez a Capital One Quicksilver kártya, amely 1,5% -os pénz-visszatérítést kínál minden vásárláskor, és nincs éves díja.

A bankok emellett megkezdtek némi jutalmat kínálni a betéti kártyák használatáért, ám ezek nem annyira erősek, mint a hitelkártya-jutalomprogramok, mivel a bankok tranzakciókonként alacsonyabb díjakat kapnak a betéti kártya használatakor. A hitelkártya-jutalmak példái között szerepel a díjmentesség a számlaellenőrzésnél, ha a betéti kártyát havonta háromszor használják, és a kereskedő bizonyos helyszínein változó kedvezmények.

Kamatok és díjak

Néhány bankkártya havi vagy éves díjat számít fel, és nem számít fel kamatot. Egyes hitelkártyák éves díjat számítanak fel (ami a kártya jutalmától függően esetleg megéri), ​​és az összes hitelkártya késedelmi díjakat és kamatot számít fel azon tartozások esetén, amelyeket nem fizetnek vissza időben. Lásd még az éves százalékos arány vs kamatláb.

A fő díj, amelyet a fogyasztóknak tudniuk kell a bankkártyákról, a folyószámlahitel vagy díj, amely akár túlságosan magas, akár 30 USD, vagyis feletti tranzakciónként.^[5] A fiók akkor túllép, ha a rendelkezésre álló egyenlegét meghaladó terhelést fizet. Például, ha számláján 100 dollár van, de 120 dollárt költenek, akkor 20 dollárral túllépték számlájuk egyenlegét, és a bank számíthat fel folyószámlahitel-díjat. Ha még nem választotta a folyószámlahitel-fedezet programot, akkor a kártya egyszerűen elutasításra kerül.

A legtöbb bank áron folyószámlahitel-védelmet és fedezeti szolgáltatást kínál. Néhány bank, mint például az Ally, több számla összekapcsolásával támogatja az ingyenes folyószámlahitel-védelmet, így egy folyószámla-számlához hozzáférhetnek a „tartalék” pénzeszközök..

Talán nem minden díj rossz. Például a betéti és hitelkártyák gyakran díjat számítanak fel a tengerentúlon végrehajtott tranzakciókért, ám ezek a díjak vagy tarifák gyakran megegyeznek sokkal A valuta átváltási árfolyamánál alacsonyabb áron érhető el egy utazási csere fizikai pénzzel. (És egyes hitelkártyák esetében egyáltalán nincs külföldi tranzakciós díj.) A két kártya típus közül a betéti kártyák valószínűbb nem külföldi munkavégzésre, tehát a működésük megerősítése kötelező.

kavargó

Az utóbbi években a személyi pénzügyek szubkultúrája kihúzta a hitelkártya-jutalmakat - különös tekintettel arra, hogy miként lehetne a lehető legszélsőségesebben kihasználni a kártya-feliratkozási bónuszokat és a kártya-díjazási programokat. Ezt a folyamatot, amely általában sokféle hitelkártya feliratkozását vonja maga után (és néha később is lezárják őket), általában "churning" néven ismerték. Noha nem egészen széles körben ismert, a churning idővel elég népszerűvé vált, hogy aktív subredd közösség legyen, és felhívja a figyelmet a pénzügyi tanácsadó webhelyekre és magukra a hitelkártya-társaságokra..

Egyesek, akik különösen óvatosak, részesülhetnek erőfeszítéseikből, de a hosszú távú hozamok nem haladnak meg a tervek szerint, és a kavarodás - különösen a számlák bármilyen megnyitása és bezárása - negatív hatással lehet a hitelképességre. A kagylás különösen rossz ötlet lehet, ha hamarosan bármikor kíván jelzálogkölcsönt venni.^[6]

kifizetések

Mivel a betéti kártya össze van kötve egy bankszámlával, amelyből szükség szerint kivonja a pénzeszközöket, nincs további fizetési folyamat, amelyet fontolóra kell venni. A hitelkártyák azonban olyan kölcsönök, amelyeket vagy teljes egészében vissza kell fizetni egy meghatározott időpontig, vagy a kártyatársaság által meghatározott minimális összeggel kell számolni őket minden számlázási ciklus végén (azzal a tudattal, hogy a kamatot felszámítják) a következő hónapba átvitt bármilyen egyenlegen - a kölcsönt nem fizetették be).

A legtöbb hitelkártya 30 napos számlázási cikluson működik. A múltban egyes hitelkártyák különböző számlázási ciklusokon működtek, amelyek esedékességének időpontja a hónap különböző napjaira esett. A 2009. évi hitelkártya-törvény elfogadását követően a hitelkártya-számlák esedékességének havonta ugyanazon a napon kell esni, és nem számíthatók fel késedelmi díjak azokról a fizetésekről, amelyeket „elmaradtak” az ünnepek vagy hétvégék banki tevékenységre gyakorolt ​​hatása miatt. rendszer.

Betéti kártyák típusai

1. Csak PIN-kódú kártyák: A csak PIN-kódú betéti kártyák össze vannak kötve bankszámlájukkal, és készpénzes tranzakciókhoz és pénzeszközök átutalásához felhasználhatók, kiskereskedőktől vásárolhatók és számlákat fizethetnek online vagy telefonon. A kártyatulajdonosnak minden egyes tranzakcióhoz biztonságos PIN-kódot kell beírnia az identitás megállapításához és a biztonság fenntartásához.

2. Kettős felhasználású kártyák: A kettős felhasználású betéti kártyák aláírást és PIN-kódot is engedélyeznek, és közvetlenül a bankszámlájukhoz vannak kötve. A személyazonosságát aláírásával vagy PIN-kódjának megadásával ellenőrizheti.

3. EBT kártyák: Az Electronic Benefits Transfer (EBT) kártyák betéti kártyái, amelyeket egy állami vagy szövetségi kormányhivatal bocsát rendelkezésre azoknak a felhasználóknak, akik jogosultak élelmiszerbélyegre, készpénzfizetésre vagy egyéb kedvezményekre. Az EBT-kártyák felhasználhatók vásárlásokra a részt vevő kiskereskedőknél vagy készpénzfelvétel az ATM-ből, a program típusától függően.

4. Kártyás kártyák: Az előre fizetett kártyák nem kapcsolódnak egy adott számlához, hanem hozzáférést biztosítanak az Ön vagy harmadik fél által közvetlenül a kártyára elhelyezett pénzeszközökhöz. Valójában üzlet-hitel- vagy ajándékkártyaként működnek.

Az előre fizetett kártyák kivételével az összes többi típusú bankkártya banki számlához van kötve, általában egy ellenőrző számlához, de néhány megtakarítási számla összekapcsolt "kényelmi" kártyákat is kínál.

Hitelkártyák típusai

1. A szokásos hitelkártya: Ezek általános forgóeszközű hitelkártyák (azaz a hitelt felvásárláskor felhasználják, és a számla megfizetése után ismét nyitva vannak). A szabványkártyák általában kezdő hitelkártyák, általában kevés vagy semmiféle hitelképességgel rendelkező kérelmezők számára, akik teljesítik a minimálisan előírt kritériumokat.

2. Jutalom hitelkártyák: Ezek a kártyák számos jutalomprogramot kínálnak készpénz, pontok vagy kedvezmények formájában, és célja, hogy befolyásolja kiadásait. A jutalomkártyák általában éves díjjal és sok apró nyomtatással járnak; a legfontosabb annak biztosítása, hogy a megszerzett jutalmak meghaladják az éves díjat.

3. Biztosított hitelkártyák: Fizető, mint ön-fizet-kártya néven is ismert, elsődleges célja, hogy a rossz hitelképességű emberek számára lehetőséget biztosítson a hitel visszaállítására. A felhasználó először egy "biztonságos" összeget (mondjuk 300 - 3000 dollár) - általában tipikusan egy megtakarítási számlára - utal, ami a hitelkeretet teszi lehetővé. A hitelkeret általában ennek az összegnek egy százaléka (50% –100%). Ezek a kártyák éves díjjal és magas THM-kel járnak.

4. Töltőkártyák: A díjkártyáknak nincs előre beállított kiadási korlátja, és az egyenleget minden hónap végén teljes egészében ki kell fizetni.

Irodalom

• Wikipedia: Betéti kártya
• Wikipedia: Hitelkártya